Ubezpieczenia

UDZIELAMY BEZPŁATNYCH PORAD I INFORMACJI DOTYCZĄCYCH WSZELKICH UBEZPIECZEŃ.

WYSELEKCJONOWALIŚMY SPOŚRÓD WSZYSTKICH DOSTĘPNYCH NA RYNKU UBEZPIECZYCIELI, OPTYMALNE OFERTY DOSTOSOWANE DO PAŃSTWA POTRZEB I WYMAGAŃ

Oferujemy Państwu ubezpieczenia:

zdrowotne prywatne oraz państwowe (od 01.01.2009 obowiązek ubezpieczenia się zdrowotnie dla wszystkich mieszkających na terenie Niemiec), emerytalno -rentowe, na życie, od następstw nieszczęśliwych wypadków, od niezdolności do wykonywania pracy zawodowej, majątkowe, komunikacyjne (uznajemy zniżki z Polski oraz posiadamy specjalną ofertę dla firm), OC prywatne oraz OC dla firm.

Super oferta:
Prowadzisz firmę w Niemczech i masz problemy z Twoimi płatnikami to wykup ubezpieczenie od doradztwa prawnego z dodatkową opcją inkaso, która pomoże Ci ściągnąć zapłaty za bezpodstawnie nie zapłacone Tobie faktury.

Szanowni Państwo, pewnie już zetknęliście się z tematem OBOWIĄZEK UBEZPIECZENIA ZDROWOTNEGO NA TERENIE NIEMIEC. W internecie jak i w czasopismach znajdziecie dużo sprzecznych informacji dotyczących tego tematu. Jest to wynikiem traktowania tego tematu zbyt ogólnikowo. To prawda, że jest grono osób, które zwolnione jest z obowiązku ubezpieczenia w Niemczech, są to w niektórych przypadkach osoby opłacające składki ZUS-owskie lub osoby posiadające prywatne ubezpieczenie zdrowotne na terenie Polski pod warunkiem, że ubezpieczenie to będzie też pokrywało koszty leczenia po drugiej stronie Nysy. Na pewno z tego obowiązku nie są zwolnione osoby, które w kraju nielegalnie korzystają z ubezpieczenia dla bezrobotnych.

Znajdziecie także wiele firm, które nazywają się firmami konsultingowymi, które niestety nie mają wogóle pojęcia na temat obowiązku ubezpieczenia, a co najgorsze jest wiele takich, które wręcz świdomie okłamują klienta pisząc na swoich stronach internetowych tłustym i czerwonym drukiem "MY NIE WYMAGAMY UBEZPIECZENIA ZDROWOTNEGO". Wiadomo, że wymaga tego od Państwa nie doradca, lecz ustawodawca, który wprowadził obowiązek ubezpieczenia. Przy meldunku firmy, ani nasze biuro, ani też żaden urząd nie wymaga pokazania polisy ubezpieczeniowej. Kontrole często odbywają się w miejscu pracy np. na budowie lub podczas kontroli drogowych, między innymi na autostradach. Bardzo wielu zleceniodawców, nie zawrze z Państwem umowy bez wcześniejszego okazania ubezpieczenia zdrowotnego.

Grono naszych klientów podzielone jest na grupy: ludzi, którzy posiadają pełne ubezpieczenia zdrowotne, mamy także osoby które przyjeżdżają do Niemiec z ubepieczeniem wykupionym po stronie polskiej i mamy także część klientów, która nie posiada żadnego ubezpieczenia.

Nasza firma konsultingowa jest zobowiązana poinformować klienta o wszystkich obowiązkach i kosztach związanych z założeniem i prowadzeniem firmy na terenie Niemiec. Niestety, aby zachęcać klienta niskimi kosztami nie możemy świadomie okłamywać, że obowiązku takiego nie ma, co nie oznacza, że osoby które nie zdecydują się na zawarcie umowy z kasą chorych są przez nas gorzej obsługiwane. Każdego klienta staramy się traktować jak najlepiej, potrafimy i pomagamy też w rozwiązaniu problemów powstałych z faktu nie posiadania ubezpieczenia. To Państwa decyzja, którą na pewno uszanujemy . W razie pytań proszę się kontakować z naszym biurem, z Konsulatami Polskimi lub z urzędami celnymi w Niemczech. Poniżej zamieściliśmy artykuły dotyczące tej tematyki.

Artykuł z czasopisma "My Polacy"

Od kiedy istnieje obowiązek ubezpieczenia?

System ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech składa się z ubezpieczenia państwowego i prywatnego. Obowiązek ubezpieczenia państwowego wszedł w życie 01.04.2007 i obejmuje głównie osoby dotychcza nieubezpieczone, a ostatnio ubezpieczone państwowo(§5 Abs. 13 SGB V). Obowiązek ubezpieczenia prywatnego wszedł w życie 01.01.2009 I dotyczy osób dotychczac nieobjętych obowiązkiem ubezpieczenia państwowego (§193 Abs. 3 VVG). Tym samym od początku 2009 r. wszystkie osoby mające miejsce zamieszkania i przebywające na terenie Niemiec, są zobowiązane do uzbezpieczenia zdrowotnego. Błedna jest powszechna opinia, że wszystkie osoby prowadzące działalność gospodarczą mają obowiązek ubezpieczenia dopiero od 2009 r. Również nieubezpieczony właściciel firmy, który ostatnim razem był ubezpieczony w jednej z kas chorych (np. z tytułu zatrudnienia), ma od 01.04.2007 obowiązek ubezpieczenia w tej samej kasie chorych.

Szczególnej interpretacji wymaga sytuacja obywateli polskich, prowadzących działalność gospodarczą, którzy nie byli w Niemczech nigdy ubezpieczeni zdrowotnie. Kasy chorych sprawdzają obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego na grunt niemiecki. Według ich interpretacji przepisów, osoby prowadzące działalność gospodarczą, które przed wyjazdem do Niemiec były w Polsce np. zatrudnione lub zarejestrowane jako bezrobotne, mają obowiązek ubezpieczenia państwowego. Z kolei osoby, które w Polsce prowadziły działalność gospodarczą- obowiązek ubezpieczenia prywatnego (Rundschreiben der Spitzenverb’nde der Krankenkassen vom 20.03.2007; ,,Krankenversicherung und Pflegeversicherung der bisher Nichtversicherten nach § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V zum 01.04.2007‘‘).

Wymogi obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego

Ubezpieczenie prywatne, które realizuje obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego, powinno spełniać następujące wymogi (193 Abs. 3 VVG):

  • ubezpieczenie kosztów leczenia ambulatoryjnego i szpitalnego
  • udział własny kosztów leczenia nie może przekraczać 5.000 euro na rok
  • ubezpieczenie wykupione w przedsiębiorstwie ubezpieczeniowym dopuszczonym do działalności w Niemczech.

Osoby objęte obowiązkiem ubezpieczenia zdrowotnego muszą generalnie posiadać obowiązkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne tzw. Pflegvesicherung (§1 Abs. 2 SGB XI).

Konsekwencje nieposiadania ubezpieczenia zdrowotnego

Osoby nieubezpieczone, u których zostanie stwierdzony obowiązek ubezpieczenia państwowego, będą zobowiązane zapłacić zaległe składki wstecz od daty wystąpienia obowiązku ubezpieczenia ( w najgorszym przypadku od 01.04.2007) oraz ewentualnie odsetki w wysokości do 5% miesięcznie od kwoty zaległych składek, w przypadku gdy zaległa kwota byłaby spłacana w ratach. Osoby przynależne do systemu ubezpieczenia prywatnego, które podpiszą umowę ubezpieczeniową poźniej niż jeden miesiąc po wystąpieniu obowiązku, zobowiązane będą zapłacić kwotę odpowiadającą jednej skłądce miesięcznej za każdy miesiąc bez ubezpieczenia, od 6 miesiąca bez ubezpieczenia kwotę odpowiadającą 1/6 składki miesięcznej (§193 Abs. 4 VVG). W obu przypadkach niewykupienie ubezpieczenia stanowi niestosowanie się do przepisów prawa (tzw. Ordnungswidrigkeit), za co może zostać nałożona dodatkowa kara pieniężna (§1 Abs. 1 OWiG).

Ubezpieczenie kosztów leczenia za granicą (PZU-Voyager, Allianz Globtrotter itp.)

Ubezpieczenia tego typu, określane najczęściej mianem ubezpieczeń w podróży zagranicznej, są przeznaczone dla osób, które wyjeżdżają z Polski za granicę na czas określony. W ogólnych warunkach ubezpieczenia za granicą definiowana jest przy tym jako wszystkie kraje świata poza Polską i krajami stałego pobytu ubezpieczonego. Celem wyjazdu może być rónież praca fizyczna, rozumiana jednak np. jako wyjazd w delegację, lub na kontrakt. Nie jest nią natomiast zarejestrowana w Niemczech działalność gospodarcza (Gewerbe). Osoby prowadzące taką działalność mają stałe miejce pobytu, zamieszkania i kraj Niemiecki nie jest dla nich zagranicą.

Nawet gdyby tego typu ubezpieczenia obejmowały osoby prowadzące działalność gospodarczą w Niemczech, nie spełniają one wymogów obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego opisanych powyżej. Przede wszystkim ograniczoną sumę ubezpieczeniową (np. 20.000 euro), co jest sprzeczne z zasadą, że udziąl własny nie może przekraczać 5.000 euro/rok. Poza tym polskie ubezpieczenia na dzień dzisiejszy nie mają zezwolenia na działanie na terenie Niemiec.

Neleży pamiętać, że ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą mają kolejne ograniczenie dyskwalifikujące je nie tylko przez ustawę, ale też przez zdrowy rosądek. Obowiązują tylko na wypadek nagłej choroby lub wypadku i do momentu, kiedy możliwy jest powrót chorego do Polski. Jednak jak można niżej przeczytać z broszury NFZ wynika, że osoby pracujące lub prowadzące działalność indywidualną jedynie w Niemczech nie mają prawa do ubezpieczenia społecznego, czyli zdrowotnego w Polsce.

Wielu obywateli prowadzących działalność gospodarczą w Niemczech wykupiło tego typu ubezpieczenia i nich z powodzenie skorzystało. Nie zmienia to jednak faktu, że nie spełniają one wymogów ustaw regulujących obowiązek ubezpieczenia w Niemczech jak i samych warunków ubezpieczenia określnonych przez polskie firmy ubezpieczeniowe. Osobiście znamy wiele przypadków kiedy odmówiono pokrycia kosztów leczenia. Najczęściej chodziło o większe sumy, kiedy polskim ubezpieczycielom opłacało się dokładnie sprawdzi, czy zostały spełnione wszystkie warunki ubezpieczenia. Osoby decydujące sie na takie ubezpieczenie muszą być świadome tego, że podpisując wniosek ubezpieczeniowy zgadza się z ogólnymi warunkami ubezpieczeniowymi, załączonymi do wniosku. I jeżeli dojdzie do sytuacji uzasadnionej odmowy pokrycia kosztów leczenia ze strony ubezpieczalni praktycznie niemożliwe jest domaganie się odszkodowania od pośrednika ubezpieczeniowego. Dlatego jeżeli mimo wszystko decydują się Państwo na wykupienie tego typu ubezpieczenia żądajcie od pośrednika pisemnego oświadczenia, że ubezpieczenie działa na terenie Niemiec w Państwa konkretnym przypadku, osób prowadzących tutaj działalność gospodarczą i mających miejsce stałego zamieszkania.

Auslandskrankenversicherung (oferowane m.in. przez DKV, Victoria, DAS, BDAE)

Ubezpieczenia tego typu oferowane są z kolei przez niemieckie ubezpieczalnie dla osób, które przyjeżdżają do Niemiec na czas określony np. oddelegowane do pracy lub w celach kształcenia. Takie ubezpieczenia generalnie rzecz biorąc spełniają wszystkie wyżej wymienione wymogi obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego. Zawierane przy tym na okres do 5 lat są z reguły tańsze niż pełne zdrowotne ubezpieczenia prywatne. Najczęściej nie wymagają badań lekarskich. Problem jednak w tym, że również w przypadku ogólne warunki tego typu ubezpieczeń generalnie wykluczają osoby, które prowadzą w Niemczech działalność gospodarczą i tym samym mają stałę miejsce zamieszkania na terenie Niemiec. Tego typu osoby są zobowiązane do wykupienia pełnego ubezpieczenia zdrowotnego oraz ubezpieczenia pielęgnacyjnego.

Czy pracując w Polsce w Niemczech mogę się ubezpieczyć społecznie w Polsce?

Narodowy Fundusz zdrowia wydał broszurę informacyjną na temat korzystania z karty EKUZ oraz możliwości ubezpieczenia zdrowotnego w Polsce dla osób podejmujących aktywność zawodową za granicą. Broszura ta jest dostępna w odziałach NFZ w Polsce. Z broszury tej wynika, że osoba wykonująca pracę działąlność na własny rachunek na terenie Unii Europejskiej podlega ustawodastwu państwa, w którym wykonuje pracę lub działalność na własny rachunek i w tym kraju powinna się ubezpieczyć (Podstawa prawa tej regulacji to Art. 13-17 Rozporządzenie rady EWG.)

Czy warto kupić ubezpieczenie zawierane na z góry określony okres?

Stanowczo odradzamy zakładanie ubezpieczeń kosztów leczenia na z góry określony okres, nawet, jeśli wynosi on aż kilka lat, co jest praktykowane w przypadku niepełnych i dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych, np. Ubezpieczenia kosztów leczenia w podróży.

Jeśli w czasie trwania takiego ubezpieczenia ubezpieczony ulegnie wypadkowi, który pozostawi trwałe skutki na zdrowiu lub zachoruje przewlekle, ubezpieczalnia nie ma obowiązku przedłużyć umowy ubezpieczenia. Czyli paradoksalnie może się, okazać, że w momencie, kiedy ubezpieczenie jest najbardziej potrzebne przestanie obowiązywać. Dlatego te polisy są takie tanie.

Jeżeli ta osoba nie miała w tym czasie również pełnego ubezpieczenia zdrowotnego, efeftem przedłużenia okreśłonej umowy ubezpieczenia przez ubezpieczyciela może być pozbawienie możliwości korzystnego ubezpieczenia na zawsze. Prywatni ubezpieczyciele przyjmą wtedy taką osobę obarczoną chorobami jedynie na taryfę bazową, która pomimo minimalnych świadczeń kosztuje przynajmniej 570,00 euro miesięcznie. Ubezpieczenie zdrowotne (członkostwo w państwowej kasie chorych ze składką dla przedsiębiorców wynoszącą w zależności od zarobków od 315,00 do 590,00 euro miesięcznie, jeśli w ogóle będzie możliwe, to pod warunkiem nadpłacenia zaległości od momentu zameldowania w Niemczech lub od 01.04.2007.

Innaczej jest w pełnym prywatnym lub państwowym ubezpieczeniu zdrowotnym, które przedłuża się automatycznie, co roku bez względu na aktualny stan zdrowia ubezpieczonego.

Jakie ubezpieczenie wykupić?

Jenym rodzajem ubezpieczenia, w przypadku, którego z całą pewnością można stwierdzić, że spełnia wymogi nowych przepisów o obowiązku ubezpieczenia dla osób na stałe mieszkających i przebywających w Niemczech jest pełne ubezpieczenie zdrowotne (Krankenvollversicherung) prywatne lub członkostwo w państwowej kasie chorych.

W przypadku posiadania stałego miejsca zamieszkania w Niemczech i zawarcia umowy kosztów ubezpieczenia w podróży w polskiej lub niemieckiej ubezpieczalni osoba taka naraża się na konieczność nadpłacenia zaległych składek ubezpieczenia zdrowotnego, pomimo, że opłaciła wcześniej ubezpieczenie w podróży za ten sam okres. Czyli jak mówi przysłowie "Kto tanio kupuje ten dwa razy płaci."

Artykuł Pani Katarzyny Szajner z gazety "Twoja Gazeta" z czerwca 2009.

Ubezpieczenia zdrowotne

Od 01 stycznia 2009 wszedł obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego dla wszystkich mieszkających w Niemczech, również dla osób prowadzących działalność gopodarczą- Gewerbe.

Ubezpieczenie zdrowotne powinno stanowić jedną z najważnieszych spraw do załatwienia dla wybierających się do Niemiec. Opieka medyczna jest bardzo droga, dlatego trzeba upewnić się, że ubezpieczenie pokryje koszt leczenia w przypadku choroby.

Unia Europejska zawarła porozumienie gwarantujące obywatelom Unii leczenie na terenie Niemiec. Od 01.06.2004 obywatelom podróżującym po terenie Europejskiego Obszaru Gospodarczego wydaje się europejską kartę ubezpieczenia zdrowotnego, która upraszcza procedury otrzymania pomocy medycznej podczas pobytu w krajach członkowskich. Karta ta zastępuje druki E111, E111B, E110, E128 i E119. Jeżeli masz zamiar zostać w Niemczech na dłużej, musisz wymienić tę kartę na miejscowy system ubezpieczeń.

Od 01.04.2007 ustawodawca wprowadził w Niemczech ogólny obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego. Z obowiązku tego do końca 2008 roku zwolnione były miedzy innymi osoby, które jeszcze nigdy nie były w Niemczech państwowo ubezpieczone. Od 01.01.2009 obowiązek obejmuje już wszystkich, również osoby prowadzące działalność gospodarczą (Gewerbe). Składki różnią się w państwowych i prywatnych kasach chorych.

Ubezpieczenia państwowe

Od 01.01.2009 ustawodawca wprowadził taką samą wysokość składek dla wszystkich ubezpieczalni państwowych. Składka obliczana jest od pensji brutto i wynosi 15,5%. W niej jest już też składka za PVN Pflegeversicherung. Dotyczy to jednak tylko osób zatrudnionych na etacie. Pracodawca płaci 50% wysokości składki naliczonej od zarobków. Osoby prowadzące działalność gospodarczą nie mogą sugerować się takim naliczaniem.

W państwowej kasie chorych osoby posiadające Gewerbe mogą ubezpieczyć się podpisując tzw. ,,freiwillige Vesicherung’’. Składki uzależnione są od wysokości zarobków: im większe mamy dochody, tym wyższa jest składka. Jeżeli w danym roku ustalona została wysokość składki na podstawie dochodów z poprzedniego roku, a w obecnym zarobimy znacznie więcej, kasa chorych naliczy nam wyższą składkę, którą będziemy musieli nadpłacić.

Przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu w państwowej kasie chorych należy poradzić się fachowca, przekalkulować dochody itd. Taka forma ubezpieczenia, niezależnie od wysokości dochodów, interesująca jest dla rodzin, ponieważ zarówno żona jak i dzieci zostaną ubezpieczone w Familienvesicherungu bez dodatkowych opłat.

Ubezpieczenia prywatne

W prywatnej kasie chorych może ubezpieczyć się kaźdy prowadzący działalność gospodarczą. Składka naliczana jest w zależności od płci, wieku osoby ubezpieczonej oraz od taryfy, na która się zdecydujemy. Na rynku znajduje się obecnie ponad 600 różnych taryf proponowanych przez ubezpieczalnie, dlatego nie można podać chocią w przybliżeniu wysokości skłądki.

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne oferują bardzo szeroki zakre ubezpieczeń, zapewniający między innymi dostęp do prywatnych szpitali, medycynę niekonwencjonalną, alternatywne terapie takie jak akupunktura, ziołolecznictwo, okulary i soczewki kontaktowe. Wielu lekarzy faworyzuje bądź też przyjmuje wyłacznie pacjentów ubezpieczonych prywatnie.

Dodatkową zaletą jest to, że prywatne firmy ubezpieczeniowe nie oczekują żadnych dodatkowych opłat w kosztach leczenia, czy lekarstw (Zuzalungen), jak to się odbywa w systemie państwowym. Niektóre prywatne firmy oferują opcję (Selbstbehalt), która oznacza, że w przypadku choroby należy pokryć część kosztów leczenia do określonej, rocznej sumy, w zamian za co firma obniża wysokość miesięcznej składki.

Ubezpieczenia dla turystów EXPAT GLOBAL i inne.

Funkcjonuje też ubezpieczenie turystyczne dla osób przebywających dłuższy czas w Niemczech. Forma tego ubezpieczenia nie zawiera dodatkowo obowiązkowej skłądki PVN (Pflegeversicherung), która wchodzi w skład ubezpieczenia zdrowotnego. Osoby zameldowane na stałe oraz prowadzące działalność gospodarczą podjegają obowiązkowi ubezpieczenia zdrowotnego a nie w formie ubezpieczenia dla turystów. Obowiązek ten zajdziecie Państwo w §193 VVG.

Ubezpieczenie turystyczne nie obejmuje całego zakresu świadczeń medycznych. Osoby posiadające taką polisę, powinny liczyć się z tym, że ubezpieczenie te pokrywa tylko koszty nagłych zachorowań. W przypadku wypadku lub choroby zagrażającej życiu choremu udziela się pierwszej pomocy. W momencie, kiedy pacjent jest stabilny i jego stan zdrowia umożliwia nieszkodliwy przejazd, ewentualnie przelot, zostaje on przetransportowany do kraju, aby kontynuować dalsze leczenie.